本文由 W & G Lawyers主任律师 Nancy Wang 撰写。
自2026年10月1日起，澳大利亚企业将不得再对大多数银行卡交易收取刷卡附加费。
如果您的企业目前会在客户使用银行卡付款时加收附加费，现在就应开始做好准备。尽管支付服务提供商将自动移除收取附加费的功能，企业仍需在截止日期前更新定价、告示及客户沟通内容。
以下是您需要了解的重点。
为什么要禁止银行卡附加费？
2026年3月31日，澳大利亚储备银行（Reserve Bank of Australia，简称“RBA”）在完成对商户银行卡支付成本及附加费制度的审查后，发布了结论报告。
RBA认为，银行卡支付已成为澳大利亚消费者购买商品及服务时的主要支付方式。由于消费者在实际生活中越来越难以避免使用银行卡付款，附加费已不再被视为一种能够有效鼓励消费者选择较低成本支付方式的机制。
为配合附加费禁令，RBA还将降低银行卡交换费上限，旨在减少商户接受银行卡付款的成本，尤其是小型企业的相关成本。
哪些付款方式受该禁令约束？
自2026年10月1日起，企业不得对通过以下银行卡网络进行的付款收取附加费：
- eftpos；
- Visa；
- Mastercard。
禁令涵盖：
无论客户以何种方式完成付款，该禁令均适用，包括：
- 实体店内付款；
- 线上交易；
- Apple Pay及Google Pay等手机电子钱包付款，但前提是其绑定的银行卡由eftpos、Visa或Mastercard网络处理。
哪些付款方式目前不受该禁令约束？
目前，附加费禁令尚未扩展至以下付款方式：
- 由American Express直接发行的美国运通卡；
- Diners Club；
- PayPal；
- Afterpay、Zip等“先买后付”服务。
不过，需要特别注意以下两点。
1. American Express
尽管RBA目前的改革并未直接涵盖American Express，但美国运通已宣布将修改其商户规则。自2026年10月1日起，企业也不得再对American Express交易收取附加费。
因此，从实际操作角度来看，大多数企业应当预计，美国运通附加费也会与Visa、Mastercard及eftpos附加费在同一时间终止。
如果American Express在您的企业付款交易中占比较高，建议向您的支付服务提供商确认具体安排。
2. RBA将进行进一步审查
RBA还表示，将对目前未被指定监管的付款方式进行进一步审查，包括：
- American Express；
- “先买后付”服务；
- 手机电子钱包。
这些付款方式未来所适用的监管规定可能会发生变化。
禁令将如何执行？
该禁令并非通过制定一项专门针对商户的新法律实施，而是通过相关银行卡组织的规则执行。
自2026年10月1日起，Visa、Mastercard及eftpos将通过其银行卡网络规则及商户协议，禁止商户收取银行卡附加费。RBA支付系统委员会也已要求收单机构及支付终端服务提供商，从其系统中移除收取附加费的功能。
在实际操作中，企业应当预期其支付平台上的银行卡附加费功能将被取消。企业如继续收取附加费，可能构成对商户协议的违反。
企业应在2026年10月1日前采取哪些措施？
1. 删除所有与附加费有关的内容
企业应检查所有可能向客户展示或说明银行卡附加费的渠道。
这包括：
- 销售点告示；
- 柜台通知；
- 网站结账页面；
- 线上预约系统；
- 客户邮件及发票；
- 员工话术及培训材料。
企业也不应只是简单地为附加费更换名称。
澳大利亚竞争与消费者委员会（Australian Competition and Consumer Commission，简称“ACCC”）已明确表示，如果某项费用仅在客户使用银行卡付款时收取，即使将其称为“行政费”“服务费”或“手续费”，也不会改变其作为银行卡附加费的法律性质。
2. 审查企业定价
对于许多企业而言，这可能是本次改革中影响最为重大的变化。
自2026年10月1日起，企业将无法再通过单独收取附加费的方式转嫁银行卡受理成本。企业需要自行承担这些成本，或者将其纳入商品或服务的整体定价之中。
在截止日期前，企业可以考虑：
- 审查商户对账单，了解实际承担的银行卡受理成本；
- 评估现有定价及利润率是否仍然具有可持续性；
- 向支付服务提供商了解交换费降低后，商户费用将如何变化。
尽管RBA预计降低交换费将有助于减少商户成本，但企业实际能够节省多少费用，仍取决于其支付服务提供商及商户协议的具体条款。
企业是否仍可提供现金付款折扣？
可以。
本次改革禁止的是银行卡附加费，而不是付款折扣。
企业仍可依法向使用现金或银行转账付款的客户提供折扣，但其广告及价格展示方式必须符合《澳大利亚消费者法》的规定。
未来发展
银行卡附加费禁令是澳大利亚支付系统一系列改革措施的一部分。
预计未来还将出现进一步变化，包括：
- 进一步降低澳大利亚境内银行卡交易的交换费；
- 自2027年4月1日起实施新的国际交易交换费上限；
- RBA对American Express、“先买后付”服务及其他未被指定监管的付款方式进行进一步审查。
企业应持续关注相关发展，因为后续改革可能进一步影响企业接受付款的方式及定价策略。
结语
对于大多数企业而言，本次改革带来的实际影响，并不仅仅是关闭银行卡附加费功能。
企业应在2026年10月1日前尽早审查其定价模式、客户沟通内容及商户付款安排，以确保顺利完成过渡，并避免因疏忽而违反商户协议。
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