在昆士兰，银行和贷款机构经常要求个人为他人或企业提供担保。你可能会被要求为公司贷款或家庭成员的贷款作担保。许多人在不了解全部法律和财务风险的情况下就同意签署——尤其是在文件中还包含“赔偿条款（Indemnity）”时，风险会显著增加。
本指南将解释担保与赔偿的区别、涉及的风险，以及在签署之前你应当慎重考虑的事项。
1. 什么是担保（Guarantee）？
担保是一种对贷款机构作出的法律承诺：如果借款人无法偿还贷款，你将替借款人偿还。
如果借款人违约，贷款机构可以要求你支付全部欠款——无论你本人是否从贷款中获得任何利益。你的房产、储蓄及其他个人资产都可能因此面临风险。
官方定义（澳大利亚财政部——通俗解释）：
担保是一个合同承诺，当某一方未能履行其债务或义务时，由另一方承担该债务或义务。
澳大利亚政府将担保分为三类：
- 合同担保（Contractual guarantees）——由协议产生；
- 法定担保（Legislative guarantees）——依据法律规定产生；
- 非合同担保（Non-contractual guarantees）——基于行为或其他法律机制产生。
在贷款协议中，你几乎总是提供合同担保。
2. 什么是赔偿（Indemnity）？
赔偿条款比担保更严格，它会产生一种独立的、主要的责任，要求你补偿贷款机构遭受的任何损失，即使：
- 借款人并未正式违约；
- 损失是由借款人、第三方或不可控情况造成；
- 贷款机构尚未向借款人追讨损失。
可能令担保人承担责任的损失包括：
视条款而定，你可能需要承担：
- 利息（包括罚息）；
- 各类费用或收费（如违约费、催收费、法律费用）；
- 债务追讨费用（法院申请费、执行费、律师费等）；
- 因借款人违约导致的损失（如更高的罚息）；
- 因贷款条款变更而造成的损失（如缩短贷款期限、改变还款计划）；
- 贷款机构集团内其他实体的损失（如果条款写得很宽泛）。
法律后果可能包括：
- 立即被要求偿还；
- 直接对你的个人资产采取执行行动；
- 被提起破产申请；
- 在未追究借款人之前就直接起诉你；
- 承担无限责任，除非合同明确设限。
由于赔偿条款具有独立性，一旦签署便极难主张无效或抗辩。
大多数昆士兰贷款文件会同时包含担保条款和赔偿条款。
3. 为什么这在昆士兰特别危险？
以下真实情境能说明风险之大：
• 你的个人资产将面临风险
如果借款人违约，贷款机构可能会：
- 在你的房产上登记产权负担或警告性通知（caveat）；
- 发出法定要求（statutory demand）；
- 获取法院判决；
- 强制出售你的家庭住宅或投资房产。
例子：
某公司董事为公司贷款担保。公司倒闭后，银行执行担保，该董事失去了她的住房。
小型企业贷款中极为常见
昆士兰许多小企业会要求股东或董事提供担保，即使他们并未参与日常经营。
例子：
一位占股 25% 的被动股东签署了担保。主管董事滥用资金后违约，贷款机构要求被动股东全额偿还。
• 赔偿条款会被严格执行
法院通常对赔偿条款抱以高度重视，因为它属于独立的合同义务。
例子：
即使贷款机构未经你同意更改贷款条款，你仍可能因赔偿条款而承担其损失。
• 执行程序可能迅速升级
当借款人违约时，贷款机构可能立即：
- 启动法律程序；
- 获得判决并执行；
- 扣押工资；
- 提起破产程序；
- 在你的房产上登记警告性通知或抵押。
4. 银行必须向你披露的信息
根据《澳大利亚银行协会银行业行为准则》，银行必须：
- 向你解释担保的主要风险；
- 向你提供借款人的财务情况；
- 给予你充分时间寻求独立法律意见；
- 在贷款尚未首次提款前允许你撤回担保。
但一旦贷款资金拨付，担保与赔偿条款便会立即生效，可被强制执行。
5. 签署前，你必须问自己的问题
- 我是否完全理解自己的法律和财务风险？
- 如果借款人违约，我是否有能力偿还全部贷款？
- 我是否理解赔偿责任可能没有上限？
- 我是否愿意承担失去个人资产（包括房产）的风险？
- 我是否已经获得独立法律意见？
若这些问题有任何一个答案不确定，你应当立即寻求法律建议。
6. 我们能如何帮助你
W & G Lawyers 为昆士兰的个人和企业提供担保与赔偿方面的独立法律建议，包括：
- 审查贷款及担保文件中隐藏的风险；
- 清晰解释你的法律义务；
- 找出范围过广或不公平的赔偿条款；
- 就可行的谈判方案提供建议；
- 在你作出任何具有约束力的财务承诺前保护你的利益。
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免责声明
本文仅提供一般性信息，不构成法律意见。
在签署任何担保或赔偿文件之前，请务必寻求针对你个人情况的专业法律建议。